1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
一、本课题的意义1、理论意义互联网货币基金的出现，一方面改变了人们对于货币基金的认识；另一方面在给传统的金融机构带来挑战的同时，也为其注入新的活力。同时，互联网货币基金改变了商业银行的经营理念，也为商业银行发展互联网理财业务提供了新的运作模式和创新思路。本文在对互联网货币基金进行定义的基础上，通过分析互联网货币基金的发展现状、特征及优势和对我国商业银行带来的影响，辅之以数据分析和实证研究，了解互联网货币基金究竟对商业银行的哪些方面产生影响以及影响的大小。当前对于互联网货币基金理财产品对银行整体盈利情况影响的研究较少，没有形成系统、完整的理论体系，本文则是在充分认识余额宝等互联网货币基金理财产品的基础上，通过实证分析的方法来分析其对银行盈利状况的影响，以期丰富互联网货币基金理财产品的研究，对丰富和完善互联网金融理论体系具有重大理论意义。
2、实践意义商业银行在国内金融中介机构中处于主体地位，而互联网货币基金的快速发展与壮大对其地位是否产生影响以及影响程度多大一直是现今学术界及舆论关注的焦点。互联网货币基金市场的快速发展在给我国商业银行带来挑战的同时，也为商业银行在利率市场化趋势下，转变发展理念，寻求新的利润增长点，向综合经营转型发展提供了新的思路。首先，本文通过分析互联网货币基金的发展现状，预测了互联网货币基金的发展趋势。这对于我国银行在互联网金融时代创新发展互联网理财产品有一定的借鉴意义。其次，本文对互联网货币基金给商业银行带来的影响进行了数据和实证分析，这有利于我国商业银行正确认识互联网货币基金对我国银行业带来的冲击。这对我国商业银行应对互联网金融发展有着直接指导意义。二、国内外研究概况1、国外研究概况国外对于互联网货币基金对商业银行经营状况的影响的研究比较少，大多是直接研究货币基金，与互联网相关的研究著作没有很多，国外的学者大多认为货币市场基金是用于投资高信用的短期债务工具的一种集体投资计划，可以为短期货币市场和隔夜拆借市场提供大量的资金。Huberto M.Ennis（2012）［1］的研究表明，以互联网技术为平台的电子商务交易中含有诸多潜在的第三方信用媒介服务。 Lucian Alexandru Fratila（2013）［2］等作了网络作为媒介服务的影响因子的研究，研究表明网络担保服务会使得使用者的上下两级客户的信誉对使用者产生一个零风险利率的消极影响。Marco Cipriani，Antoine Martin，Bruno M.Parigi（2013）［3］认为美国的货币市场基金的运转方式是借助大的金融机构来聚集社会的闲散资金并将该资金借给银行，不过货币基金要听从其投资者，这样一来，与投资者直接和银行交易相比，依赖于货币基金发展的银行体系则更不稳定 。Vladimir kotomin，Stanley D.Smith，Drew B.Winters（2014）［4］认为对于短期利率来说，货币市场基金的机构投资者对其变化有较高的敏感度，而个人投资者对其变化的敏感度较低。2、国内研究概况邱勋(2013)通过长时间的研究发现，货币基金的推出必然会给银行造成相当程度的影响，它体现在多个方面：第一，互联网金融迅速挤压了银行的市场业务份额，影响了商业银行在传统金融行业中的主体地位；第二，在对余额宝客户特征进行研究的基础上，同时结合美国的相关研究经验，对余额宝分流银行活期存款而造成的影响进行预测；第三，从收益率、起购资金等方面将银行短期理财产品与余额宝进行对比，发现余额宝确实会冲击到银行的理财产品销售；第四，对于基金而言，余额宝虽然增加了其销售渠道，但也使银行的代销业务受到了很大的影响。徐德华(2014)站在互联网货币基金的角度，将其与银行业务进行对比分析，通过研究发现这类产品主要有两方面的优势：第一，买卖操作非常简便，随时随地可以自行操作；第二，它的收益率相对较高，一般高于银行的活期存款收益率。而银行的优势在于信用好、流动性强及风险控制较好等方面，这些是余额宝目前所不具备的。所以，银行应尽快转变经营和发展理念，对于客户价值和需求要充分予以重视，同时还应该学会加强与基金的合作。 张景智、吕斌、杨晓萍(2015)对于互联网货币基金的研究，是从其概念、特点及给商业银行造成的影响等入手的，对这些内容他们进行了深入地研究并得出了相应的结论。他们提出互联网货币基金是第三方支付与货币市场基金在互联网技术平台融合的产物,兼具第三方支付平台的流动性、货币市场基金的收益性以及互联网金融产品的便利性,不仅对商业银行同类型的理财产品造成了较大的冲击,还对商业银行的支付业务、存款业务、中间业务等产生了替代效应,进而影响了银行的经营绩效。主要参考文献：[1]Huberto M．Ennis. Some Theoretical Considerations Regarding Net Asset Values for Money MarketFunds[J]. Federal Reserve Bank of Richmond Economic Quarterly，2012，(4)：231-254.[2]Lucin Alexandru Fratila. An Analysis of the Romanian Internet Banking Market from the Perspective of Cloud Computing Services[J]. Procedia Economics and Finance，2013，（6）：770-775.[3]Vladimir Kotomin，Stanley D.Smith，Drew B.Winters. Interest -rate and Calendar -time Effects in Money Market Fund and Bank Deposit Cash Flows [J]. Journal of Economics Finace，2014，（1）：84-95.[4] 朱琳.网络金融的兴起及其与商业银行的融合[J].生产力研究，2013(6).[5] 谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,12(12).[6] 邱勋. 互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例［J］.上海金融学院学报，2013（4）：75-83.[7]马广奇，赵芬芬.余额宝的金融创新及其影响分析[J].武汉金融,2014,3(10).[8] 张景智，吕斌，杨晓萍. 对我国商业银行盈利模式的分析[J]. 现代经济信息，2011(4)：168-169.[9] 颜嫤宇. 商业银行盈利模式探析[J]．金融研究，2011(8)：195-198.[10] 乔桂明，吴刘杰.多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J]．财经问题研究，2013（1)：48-49.[11] 刘晖．基于T 0模式的互联网金融产品研究——以余额宝为例[J]．生产力研究，2014(2)：55-57.[12] 韩质栩．互联网基金的兴起及其对传统商业银行的挑战——以余额宝为例[J].东岳论丛，2015(2)：166-169.[13] 王瑞雪，张桥云.商业银行盈利模式分化一一基于我国上市银行的实证分析[J]．经济学家，2016(2)：51-59.2. 研究的基本内容和问题
一、研究目标如今国内银行面临互联网金融发展的不断冲击，本文的研究目标就是研究互联网货币基金业务的出现和快速发展，对银行的盈利能力是否会产生影响。
以及具体从哪些途径产生影响。
这样，商业银行在面对互联网货币基金的这种创新与新的客户需求时，可以有提前的准备工作，做出相对的应对措施。
3. 研究的方法与方案
一、研究方法本文在认真阅读、揣摩相关研究成果和报道的基础上，借助国内外的相关研究，对互联网货币基金的发展现状进行了数据、图表分析，对互联网理财产品给商业银行的带来的影响进行了定性分析，并结合样本数据进行了实证研究。采用的研究方法有：1、文献研究法。本文在研究大量互联网货币基金的相关文献的基础上，对互联网货币基金给出自己新的理解。2、定量研究法。运用数据、图表分析了互联网货币基金的发展现状及互联网货币基金给银行存贷款业务、中间业务、理财业务、基金代销业务带来的影响。3、定性研究法。通过定性分析，得出我国互联网货币基金的发展会给银行的盈利能力造成消极影响，因此，商业银行应正确认识互联网货币基金带来的影响。4、实证分析法。本文通过建立面板回归模型，对互联网货币基金的规模与商业银行的盈利能力的关系进行了实证研究。
二、技术路线（见附件）
三、实验方案为了证实互联网货币基金对我国商业银行盈利能力会产生影响，本文将进行实证分析，主要是建立面板数据的多元回归模型，选择金融计量软件 Eviews7.0对面板数据进行计量分析，选择12 家上市银行作为样本银行，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五大国有商业银行，以及平安银行、浦发银行、民生银行、招商银行、兴业银行这五家股份制商业银行，选择了宁波银行与南京银行这两家具有代表性的城商行。 样本数据选用季度数据，观测期为 2014年第二季度到 2018年第一季度，样本银行的数据选取的各商业银行公布的季报和年报中的财务数据。四、可行性分析1、我国互联网货币基金的发展自2013年以来已经日益成熟，逐渐形成了体系，因此很多数据公开、透明且具有真实性，用于实验的数据便于获得。我国的上市商业银行每年的数据都会在相应的网站上公开披露，因此数据也很容易获得。2、国内外的很多学者对新兴出现的互联网金融、互联网理财产品已经进行了一些研究，本文可以在前人研究的基础上展开分析，有之前专家学者的经验做基础，可以保证本文的研究方案具有一定的研究意义。3、我国的上市商业银行是我国金融机构的主体，本文中对互联网货币基金对商业银行盈利状况的影响的研究对于我国商业银行的发展和转型具有重要意义，也能够帮助商业银行更好地应对来自互联网货币基金的冲击。4、在计量经济学课程上，我已经学习过Eviews软件的使用方法，也学习过怎样利用解释变量、被解释变量与控制变量来构建多元回归模型，进行平稳性检验，了解各个变量之间的相关关系。
4. 研究创新点
一、创新之处1、本文区别于以往的研究主要在于国内学者主要的论文焦点在于互联网金融这一新生事物出现后的相关问题。
由于业内对互联网金融概念本身依然存在着不同的解读，因此笔者认为其主要的表现形式即互联网基金更具有研究价值。
以往的研究大多数局限于对互联网基金或者余额宝的发展，特点以及问题的全面介绍，因此很难深入研究。
5. 研究计划与进展
一、 研究计划及预期进展
本次研究从2018年9月开始，以下为我的计划安排：
| 时间 | 研究计划 | 预期进展 |
| 2018.9-2018.10 | 查阅研究与课题相关资料并整理归纳，学习分析研究方法 | 掌握相关专业知识和研究能力，确定研究题目 |
| 2018.10-2018.11 | 查阅相关文献 | 撰写文献综述 |
| 2018.11-2018.12 | 搜集相关资料和数据 | 制定研究方案和研究方法 |
| 2018.12-2019.1 | 撰写开题报告 | 完成开题报告 |
| 2019.1-2019.2 | 对所得数据进行录入与整理，利用统计工具和相关函数进行汇总和详细分析 | 对数据进行汇总分析 |
| 2019.2-2019.3 | 根据所得数据及其分析结果进行深入思考，得出结果并撰写研究报告 | 初步完成报告 |
| 2019.3-2019.4 | 与指导老师进行意见交流，不断完善优化报告 | 正式完成研究报告 |
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