1. 研究目的与意义
信用卡是消费信贷发展到一定阶段的产物，最早是为了满足资本商户增加盈利的需求，由商户自筹发行。但伴随着信贷业务的迅猛发展，1952年美国富兰克林国民银行发行了第一张银行信用卡，自此银行信用卡便以高效、快捷、安全的优势风靡全球。在1985年信用卡作为一种新型支付工具进入我国金融市场，自1995年广东发展银行发行了首张符合国际标准的信用卡以来，至今30多年中信用卡业务取得了飞速的发展，在近些年更是成为了商业银行竞争的重要手段。由于信用卡是一种同时具有支付和信贷两种功能，可在一定范围内代替传统现金流通的电子货币。持卡人可以用其购买商品和服务，还可以通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。并且具有能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；能简化收款手续，节约社会劳动力；能促进商品销售，刺激社会需求等优点。因此，我国发行的信用卡得到了巨大的发展，不仅成为人们日常致富的手段，更是促进了我国消费经济的发展，是当今发展最快的一项金融业务之一。但是，不可忽视的是我国信用卡业务的发展仍然面临着许多挑战及风险。一是相比以美国为代表的西方发达国家，我国的信用卡行业还比较稚嫩处于起步阶段，高效率高风险特点必将给我国的信用体系、法律法规体系，监管体系都留有或多或少的问题和考验。二是随着我国利率改革的加快，金融脱媒的加剧，银行利润的增速承压，资产质量风险的上升，互联网经济的迅速发展等等新形势的出现，商业银行伴随着很大的风险，经营环境也发生了深刻的变化，信用卡业务面临严峻挑战，风险管理水平亟待提高。三是信用卡业务本身在经营过程中广义上也具有因为各种不利因素而导致发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。而目前首先我国信用体系不完善，信用制度建设上处在起步阶段，尤其是个人征信体系更是薄弱环节中的薄弱环节。个人信用数据相对来说更为分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人征信数据方面没有事先完全共享。各个商业银行对于目标客户的信用评估由于受到所掌握的客户信用数据的限制，不能够准确的反映出目标客户最真实的信用等级，使防范信用卡风险的第一道防线失效。其次，网络支付蕴藏高风险，电子商务最近几年的遍地开花并不能掩盖其潜在的许多漏洞这一事实。并且随着网络的发达，这些先前技术的漏洞和缺点都在日益恶化成足以致命的黑洞。最后商业银行自身为了在新形势中争夺信用卡业务这一高利润的项目，除了少数银行还没发行信用卡，其他银行纷纷建立各自的信用卡系统，导致发卡过度，信用卡的发行几近泛滥。更是有许多银行重量不重质，降低了用户条件的审核，最终导致用户含金量不高，尤其是在高端利润和产品细分上。因此如何有效的规避信用卡业务存在的风险，是商业银行稳定安全的发展，越来越成为人们关注的焦点。所以，对我国商业银行信用卡业务的风险管理进行研究，探索契合新时期信用卡风险资产管理需求的高效路径，不仅能够保障人民的财产安全和个人隐私不受侵害，对于我国商业银行信用卡业务的风险管理也具有不同寻常的意义。
2. 研究内容和预期目标
研究内容：近年来，我国银行信用卡业务发展迅猛，而其背后却存在着种种问题，此外加上大数据金融的冲击，信用卡业务风险管控亟待提高，否则将严重影响我国当前信用卡业务的将康发展。信用卡业务的风险管控与它业务有共性也有不同点，要认真研究不同的信用卡业务风险的特性，有效采取针对性的措施加强对商业银行的风险管控。研究内容将从以下几个方面展开：
1、 我国商业银行信用卡业务的现状概述
3. 国内外研究现状
信用卡信用风险管理理论的研究要追溯到上个世纪50年代，美国的Bill Fail和数学家Earl Isaac创建了FICO模型，初次提供了信用评分的方法，为信用卡风险控制奠定了基础，随后经济学家开始运用微观经济理论、博弈论等来研究银行信用风险的风险成因和防范途径。Ansubel（1990）是首位对信用卡市场进行实证研究的人，他在《客户财务调查》中提出信用卡违约的主要原因有家庭收入不足以支持、信用卡额度过大以及信用卡张数太多等。Hersh Shefrin和Meir Statman(1990)从行为组合理论及行为资产定价模型来分析信用卡的盈利模式，而不再从“理性人”的角度分析。Donatoct AI(1999)通过资料勘探来分析持卡人的信用风险。Elizabeth Langwith(2005)认为还贷利率过高是导致信用风险的主要成因，通过对大量持卡人进行走访调查后，指出如果要降低信用风险，发卡行要适当降低贷款利率，并需要借助专业的催款公司。2006年巴塞尔委员会正式发布了《新巴塞尔协议》，提出了相对比较完整的银行内部全面风险管理体系，形成最低资本要求、监管当局的监督检查与市场纪律三大支柱，和包括信贷风险、市场风险和操作风险在内的资本充足率计算框架并针对信贷风险提出内部评级方法。总的来说，现有企业风险管理与金融风险管理研究已经形成较为成熟的理论体系。
4. 计划与进度安排
撰写方案
首先通过查找相关的文献、期刊等对我国的商业银行信用卡业务进行初步了解；然后，在查阅文献的基础上，结合信用卡业务的发展现状,对信用卡业务的风险进行分析，然后提出对信用卡业务的风险防范机制的建议，最后提出个人观点，即如何采用更合理的措施规范商业银行信用卡业务，使其更有效的服务于金融业。
5. 参考文献
[1]Stiglitz and Weiss. Credit Ration in Markets with Imperfect Information, American Economic Review,1981,71-75
[2]Ausubel L M. The failure of competition in the credit card market American Economic Review,1991
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